校园贷卷土重来 年化利率最高达199%

每经记者 易望奇 易启江 每经编辑 李净翰 赵云

其次2016年5月开始的1年半时间里,原银监会、人武等部委不断针对校园贷出台文件,分管态度不可谓不严格。“关于进一步增进校园贷规范管理工作之通告”就明显要求,一律暂停网贷机构进行在校中学生网贷业务。

然而,校园贷却屡禁不止,甚至还“更新”出了更多的高利息收取办法。

《每天经济永利网址动态》记者日前调查发现,闪银、拍拍贷、及贷等平台在国家禁止校园贷之后,仍悄悄从事该工作。在记者测试的阳台中,仍致力校园贷的占比超过42%。其中,闪银平台向学生发放高利贷年化利率高达199.38%,该平台还“表明”了变种砍头息,借1000元,具体只得790元!

分管多次出手整治校园贷

高利贷、自杀……校园贷不断爆出各类负面消息乃至恶性事件,分管层不断出台措施严厉整治。

2016年5月,人武与原银监会联合颁发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作之通告》,还强调在“校园不良网络借贷”上,显然要求各大学建立校园不良网络借贷日常监测机制和临时预警机制。原银监会明确提出“停、移、整、教、引”五字方针,整治校园贷问题。

2017年4月,原银监会发布《关于银行业风险防控工作之提示意见》,渴求重点搞好校园网贷的查处整顿工作:网络借贷信息中介机构不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,取缔向未满18岁的在校中学生提供网贷服务,不可进行虚假欺诈宣传和行销,不可通过各种艺术变相发放高利贷。

2017年5月,人武会同原银监会、人口社部共同下发《关于进一步增进校园贷规范管理工作之通告》,在鼓励商业银行和艺术性银行为大学生提供经济服务的同时,渴求一律暂停网贷机构(不仅是先前文件针对的网络借贷信息中介机构,即P2P网贷)进行在校中学生网贷业务。同时,未经银行业监督管理部门许可设立的机关不得进入校园为大学生提供无息贷款服务。

2017年9月6日,人武也开展永利网址动态发布会,显然“严禁校园贷款工作,其它网络贷款部门都不同意向在校中学生发放贷款”。

2017年12月,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“公款贷”事务的通告》(141号文),则堵住了一些平台以“助贷”名义绕开原有监管规定从事校园贷的表现。141号文一方面再次明确P2P网络借贷信息中介机构、网络小额贷款公司不得发放校园贷,同时要求农业金融部门与程序三方机构合作进行贷款工作的,不可将授信审查、风险控制等主导业务外包。“助贷”事务应当回归本源,农林金融部门不得收取无担保资质的顺序三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方协作机构不得向借款人收取息费。

闪银:变相收取砍头息年化利率高达199.38%

高考学生小明说,闪银高举着“砍头刀”,活生生对学员也没有放过。

据小明反馈,她在闪银贷款1000元,具体只得到790元,她觉得这是挨了210元砍头息。

小明所说的210元砍头息,如何构成的?

有的,是160元的新娘担保凭证白条——小明借款成功之后,她在闪银之订单显示为两个:一度是急需在3天涯内就还款的160元新人担保凭证白条;此外才是他此次借款的真实性账单;另一对,是50元自动扣款——借款1000元到账后1分钟左右,小明同学绑定在闪银之银行账户被自动扣款50元。

两笔款的吸收账户,平均为北京市闪银奇异科技有限公司。

高考学生小明借款1000元,成份三期还款,重在期需要偿还379.65元,老二期需要偿还340.02元,先后三期也是340.02元,一起需要偿还1059.69元,看上去利息并不高。但是除掉210元砍头息后,具体仅获得收益790元。以IRR分立式计算可知,小明实际上在闪银之筹资利率为年化199.38%!

拍拍贷:指导学生不能借钱,但仍成功下款

枯杉资本等投资的拍拍贷平台,无论如何国家校园贷禁令,仍然让学生获得了贷款。

据测试学生小强举报,她在拍拍贷获得了13000元的授信额度,她提现了1000元。

虽然拍拍贷会特意提醒“不为在校学生提供借款服务”,但事实上,干为学员的小强,其次该平台获得了贷款。

据小强介绍,在报名借款时,拍拍贷会跳出一番提醒:拍拍贷不为在校学生提供借款服务,如果您是在校学生,请停止借款。随后有两个按钮,一度是灰色的停止借款按钮,一度是淡蓝色的继承借款。她点击继续借款之后不久,绑定在拍拍贷的胸卡收到一笔来自北京市拍拍贷金融信息服务有限公司的1000元。

借款合同显示,高考学生小强这笔1000元的筹资来自10红拍拍贷平台的出借人,出借最多的一名是416元,最少的一名为25元。小强之借款分12为期偿还,二期为一个月,上月需要偿还88.38元(包含利息,借款利率为月利率11%)。同时,据合同显示,小强还要求送拍拍贷支付6.66元/上月的列表手续费,12为期总计79.92元;以及每月支付10.17元的风险保障费,12为期总计122.04元。增长这两笔费用,实际上小强本月需要还105.21元。

借款本金1000元,二期还款105.21元,以IRR分立式计算可知,小强实际上在拍拍贷借款利率为年化45.39%,权威24%的合法利率。

及贷:年利率高达71.56%,还搭售保险

高考学生小王在及贷平台借款过程中,还稀里糊涂投了标准价保险,而且借款利率年化高达71.56%!

小王原申请的筹资是1000元,但借款后发现成为了1093元,要求多还93元资金,多出的93元为上市易安保险的意外险产品。

不仅被及贷悄悄搭售易安保险的产品,且保费超易安官网同类产品100倍:1000元保额、保6个月的意外险,电价高达93元;而易安保险官网保额10万、保1年之类似产品,电价也才80元。

借款人到底为何被投保了可靠而在上市前不知情?其一投保过程显得极为隐蔽,全程并未给出明显的上市提示。借款人在筹资的时节,要求将页面最下方的“借款人保障计划”点开,才能取消投保。但这个借款人保障计划也并未直接显示是买入保险产品,一般人很难发现,因此就稀里糊涂地把盗卖了可靠。

高考学生小王实际获得的借款为1000元,成份6为期偿还,二期需还款203.13元,一起要还款1218.78元。合同IRR分立式计算,年化利率竟高达71.56%,这显然高出了合法利率。

二三四五立即贷:报名授信未成功

高考学生小明反馈,在二三四五立即贷注册手机号码,拍摄身份证正反面照片,拓展人脸识别,付出相关个人信息后,短短收到审核信息提示:您的素材未满足开户条件,此次申请未通过核查!二三四五官网显示,广东二三四五网络控股集团开创于2005年,是A股互联网上市公司(二三四五,002195,SZ)。旗下业务涵盖网络科技、经济科技、星球联盟等三大板块。

豆豆钱:要检查公积金账号,学员未获授信

高考学生小明反馈:在豆豆钱注册手机号码,拓展实名验证,填写相关个人信息,付出手机运营商认证,拓展人脸识别之后,还要求展开信用卡验证或者公积金账号绑定。出于小明还未毕业,没有信用卡,更没有公积金账户,因此未获得豆豆钱的税款额度。豆豆钱官网信息显示,豆豆钱是维信金科推出的新星互联网金融产品,高高的可贷20万元。2018年6月21日,维信金科登陆香港联合交易所主板,股票代码为02003。

51灵魂:学员获授信未能下款查询拒贷原因要收费

据测试学生小张同学举报,她在51灵魂APP拥有6000元授信额度。该平台背后有中信银行、京东、小米、银泰、新湖中宝、嘉实投资等著名企业和财力。

以借款3000元,借款6个月为例,51灵魂APP表现,她应还总额为3522.6元,重在期需要偿还749.6元(包括195元的查处费),随后五期每期(二期一个月)要求偿还554.6元。合同IRR计算公式可知,小明在51灵魂若借款成功,具体利率为年化60.09%。

但是小张在付出贷款申请之后,审查未通过。而在拒贷通知下方,有个1分钟查询拒贷原因之进口,进去显示需要付出一笔开支才得以查询拒贷原因。每经记者注意到,在筹资申请提交成功页面下方,表现还可以购买一个省时宝服务,消费19.9元,就足以享受审核超时最高赔10倍的劳动。

51灵魂相关工作人员告诉《每天经济永利网址动态》记者,预授信额度并不等同于具体借款额度,具体借款额度将根据平台的风控系统对购买户之查处评估而定;51灵魂风控审核拒绝在校学生群体,由此平台会拒绝其借款申请。

51灵魂2019年8月5日页面显示:已累计交易775.9亿元。

小赢卡贷:要检查信用卡学生未获授信

高考学生小明称,小赢卡贷也急需检查信用卡信息,她未获得该平台的税款额度。

小赢卡贷官网显示,她是小赢科技旗下产品。小赢科技成立于2014年3月,并于2018年9月在永利网址注册纽约证券交易所挂牌上市,股票代码为XYF。

小赢科技之创始人唐越还是艺龙旅行网的创始人。小赢科技之常务董事还包括:朱保国(正常元董事长)、周大福企业、张松桥(2007年胡润房地产富豪榜第20红)、新华联集团(000620)、银泰集团、华瑞世纪集团、金螳螂企业集团(A股上市公司金螳螂母公司)、都市地产等。(为维护当事人隐私,文中测试学生为化名。留学生张令、余玲、韩清伟对本文也有贡献)

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